汉长安是全国金融中心，在汉代的长安产生过最早的女银行家，她就是长安人——无盐氏。
　　一、汉代长安的商业与金融
　　汉代长安，作为西汉政治、经济、文化中心和国际贸易都会，商业繁荣，人口众多。据《汉书·地理志》载，长安有88000户，人口24.62万。据《汉书》称，属太常管理的诸庙陵园，用卫士达4.5万人，祝宰乐人1.2万人，而且“养牺牲卒不在数中”。武帝建元二年(公元前139年)诏书云：“卫士转置迎送二万人，其省万人。”可见驻军人数之多。昭帝时仅河南一地来京师诸官府为戍卒者就有二三千人。此外，京师各官署都有大量刑徒和奴婢。据《汉书》载，元帝时“诸官奴婢十万余人戏游亡事”①。人数众多的驻军、徒奴，加上往来长安的吏民役夫、没有市籍的商贩、游学的儒生，西汉长安城在鼎盛时期的实际人口数可能远远不止50万。
　　长安素有经营工商业的传统。据《史记》载：“长安诸陵，四方辐辏并至而会，地小人众，故其民益玩巧而事末”②。所谓“玩巧事末”，指的便是重视商业与手工业的社会风气。这些商业和手工业者，或因卖浆而聚资成千上万，或因经营五香果脯而发家致富，出门前呼后拥，连车列骑，产生了像诸田、田墙、田兰、韦家栗氏、长安王君房、樊少翁和公孙大卿等这些西汉有名的大富翁。
　　国家的统一为工商业活动提供了方便条件。当时西汉朝廷对商人虽实行一些限制，对他们征收的税率为“万息二千”，即20％所得税，但并不影响其发财致富。故当时有民谚云：“以贫求富，农不如工，工不如商，刺绣文不如倚市门。”在经商致富的社会风气诱使下，不少富裕农民冒着破产危险，舍本逐末，来到汉长安城做生意，逐什一之利，形成“稼穑之民少，商旅之民多，谷不熟而货有余”的现象。汉长安城中的商人人数众多，连学生也兼营商业，“汉元始四年，起明堂、辟雍长安城南，北为会市，但列槐树数百行为队，无墙屋，诸生朔望会此市，各持其郡所出货物，及经书传记、笙磬器物，相与买卖，雍容揖让，或议论槐下”③。汉长安城中甚至还有女商人，如武帝的姑母、窦太主所亲幸的董偃之母，就是一个在京城挨门串户贩卖珠宝的女商人。
　　商业的发展，商人之间的账务往来，使长安的金融活动十分活跃。还在周代，京畿的民间借贷就很发达。有史料记载，“周人之俗，治产业，力工丁商，逐什二以为务”④。这里的“周人”，是指周京畿一带的人，“逐什二以为务”，是指追求以十钱增息二钱的生息借贷业务。到战国，高利贷者作为独立的社会阶层已经登上历史舞台。齐国孟尝君请门客冯谖“收责於薛”，债户众多，冯谖受命后，“约车治装载券契而行”，足见其借贷券契不少。冯至薛后“召诸民当偿者。悉来合券，券偏合，起矫命以责赐诸民，因烧其券，民称万岁”⑤。
　　进入秦汉时期，借贷成为一种债务被写进了当时国家的律令，并作出各种具体的限制和处分。如在湖北睡虎地出土战国末期的《秦律》中，在其《金布律》中就规定：“有债於公及赀，赎者居他县，辄移居县债之。公有债百姓未偿，亦移其县，县偿。”⑥这里分两个方面，一种是对欠负公家债务及赀钱者，必须赎还，如还者居在他县，就应将债务移送他县追讨。另一种如是公家欠负百姓的债务，而百姓居于他县者，也应由他县负责偿还。到了汉代，人们都以出贷作为谋利的手段，新出土的西汉初年的《二月律令》规定：“吏六百石以上及宦皇帝，而敢字贷钱财者，免之。”⑦这是规定凡六百石以上的官吏及朝廷中的官员，敢以高利贷谋取钱财者，给予免官。由此看到，到了秦汉时期，借贷牟利已使国家律令不得不给以限制了。这些都说明，在汉代的长安，已经存在一个金融市场，许多子钱家(也就是银行家)在从事着银钱借贷的金融活动。其中长安无盐氏就是最著名的代表。
　　二、长安无盐氏的借贷活动过程
　　长安无盐氏的借贷活动过程，《史记》里有较多的记载：
　　“无盐氏长安人，吴楚七国兵起时，长安中列侯封君行从军旅，贵贷子钱，子钱家以为侯邑国在关东，关东成败未决，莫肯与。唯无盐氏出捐千金贷、其息什之。三月，吴楚平。一岁之中，则无盐氏之息十倍，用此富埒关中。”⑧
　　无盐，仅是一个姓氏。相传，战国时代，齐国无盐地方(在今山东东平县东)，有一个女子，姓钟离，名春，长得特别丑陋，所以多次选择丈夫都没有成功。40岁时，她去见齐宣王，向宣王指出了齐国当时的一些问题，并提出了自己的主张。齐宣王敬佩她的才能，娶她为王后，封她为“无盐君”。由此可知，无盐氏是汉代被迁徙或嫁到长安的一名女商人，因从夫姓，故名无盐氏。
　　汉景帝前元三年(公元前154年)，刘姓王中势力最大的吴王刘濞，联合楚、赵、胶西、胶东、淄川、济南六国的诸侯王，公然发动了叛乱，史称“七国之乱”。
　　消息传到长安，朝野上下震惊。在和平解决无望的情况下，汉景帝派出了以太尉周亚夫为主帅的政府军平定叛乱。居住在长安城中的“列侯封君”为了表明自己忠于中央政权，纷纷请求领兵出征。
　　这些“列侯封君”的领地多数在关东(秦汉时函谷关以东地区称关东)，而长安却在关中(古人习惯上将函谷关以西地区称为关中，即现在的渭河流域一带)，他们一时难以备齐足够的车马、武器，急需筹钱去购买。为此，他们只好向长安城中的高利贷商借债。没想到，长安城中的许多高利贷商，都推说自己手中没有现钱。因为当时汉景帝正准备派兵平定叛乱，战局如何，一时尚难判断。他们担心关东地区一旦失守，“列侯封君”的领地就会化为乌有，到时候自己收不回贷款。在这种情况下，唯有无盐氏以超凡的眼光，抓住这一难得的机会，以高于平常十倍的利息向“列侯封君”贷出千金。“列侯封君”急需领兵出征平定叛乱，以表明自己的立场和态度，所以只得出高利息借款。就这样，无盐氏向长安城中的“列侯封君”贷出了“千金”。汉代，“一金”即黄金一斤，值万钱。也就是说，无盐氏向“列侯封君”一共借出了一千万钱，而且是利息十倍。吴楚之乱总共也就用了三个来月就平息了，三个月时间，无盐氏就因此富甲关中。
　　三、长安无盐氏成功的秘诀
　　仅用了三个月时间，一千万钱就变成了一亿钱，这简直是财富神话。而创造这个财富神话的无盐氏，却不是神仙，是一个极懂得商业经营规律的女商人。
　　首先，她敢于进行大胆预测。当吴楚七国之乱发生，长安的许多子钱家对战争纷纷采取观望态度，不敢贸然放贷的时候，唯独无盐氏对战争的进程进行了大胆预测。她认为，汉朝建立已有50多年了，建国初期虽发生过异姓王的叛乱，但很快就被镇压了下去。因为经过秦末的长期战争后，人心思定，叛乱不得人心。这次同姓王的叛乱肯定与异姓王的叛乱有着同样的下场。基于这种正确的预测和判断，她才敢为天下先，放手放贷。由于预测正确，她赚取了10倍的利润，又一次证明了“商以察尽财”的商业经营规律。在商品经济下，商人就是通过对市场供求关系变化的预测，来赚取预期收益。所以，“预则立，不预则废”，正确的预测常常是商业经营成功的前提。但正确的预测则来自于对各种信息的正确判断和决策。无盐氏的成功之处在于，她并没有“在商言商”，而是跳出商业，在更为广阔的视野内审视事态的发展，她从自己经历汉初战乱的生活实践中，判断出人心思定的历史发展趋势和人民反对战乱的社会需求，顺应历史发展潮流，故而才能做出与一般子钱家完全相反的决定，表现了一个女商人高远的目光和非凡的气度。
　　其次，她敢于抓住商机，敢于冒险。正确预测并不必然就会赚钱发财，这里还有一个能不能进行大胆决策和敢冒风险、大胆投资的问题。在商品经济下，商机来去无踪，转瞬即逝，抓商机就要像老鹰抓小鸡那样“执鸟之发”，以迅猛异常的动作抓住有利时机。吴楚七国之乱总共就三个月，如果没有抓住商机的胆略，拖泥带水，就会坐失良机，望洋兴叹。无盐氏的成功之处在于，她在进行正确预测的基础上，毫不迟疑，大胆决策，迅速做出大笔贷款的决定。并且敢于冒险，出手就是一千万钱，几乎是倾囊而出，因为“一千万钱”在汉代已经是一笔相当大的数字，它几乎满足了长安所有“列侯封君”对战争经费的需求，稍有不慎，结果就很可能是倾家荡产。而无盐氏正是遵循了“若要发，险中作”的商业规律，利用“利润与风险成正比”的商业定律，大胆投资，抢先占有商机优势，独步长安金融市场，才取得了“无盐氏之息十倍”的经营效果。
　　其三，她善于抓住供求关系的心理变化，获取大盈利。市场经济下，盈利就是供求双方的心理博弈。市场价格在一定条件下是由需求双方的心理竞争决定的。需求一方与供给一方对价格的确定都有自己的心理底线，市场价格就是在双方的心理底线上下摆动。无盐氏的成功之处就在于，她准确地揣摩到了“列侯封君”的心理底线，这些长安的列侯封君为了向朝廷表忠心，获取更多的政治利益，在这场事关命运的政治事态中，常常是不计成本，因为他们预期的政治收益远大于经济成本。而无盐氏则关注的是商业利益，在这场供求信息不对称的条件下，物以稀为贵，使她占据了优势，便提出高于惯常数倍的利息进行借贷。因为，按照汉代对借贷的法律规定，一般民间借贷利息不得超过20％，即“取十二之息”⑨，超过了就是违制。而无盐氏则能充分利用战争状况下的特殊环境，获取超过惯常80％的利息，“息十倍”，并且取得了成功。这一切表现了一个优秀商人娴熟的经营技巧和泼辣大胆的经营作风，也是陕西人博大劲直人生性格的自然流露，自然一举而“富甲关中”。这是遵循商业经营规律的合理回馈和历史上秦商经营成功的典范。
　　①班固：《汉书》，中华书局1962年版，第59卷，《地理志》。
　　②司马迁：《史记》，中华书局1963年版，第129卷，《货殖列传》。
　　③班固：《汉书》，中华书局1962年版，第61卷，《食货传》。
　　④司马迁：《史记》，中华书局1963年版，卷69，《苏秦列传》。
　　⑤《战国策》，文渊阁四库全书本，卷11，《齐策》4。
　　⑥王辉：《秦出土文献编年》，《秦律十八种金布律》，新文丰出版公司2000年版，第145页。
　　⑦张家山247号汉墓竹简整理小组：《张家山汉墓竹简(247号墓)》，文物出版社2006年版，第33页。
　　⑧司马迁：《史记》，中华书局1963年版，卷129，《货殖列传》。
　　⑨《战国策》文渊阁四库全书本，卷11，《齐策》。